أثر تسويق الخدمات المصرفية الرقمية في تعزيز الشمول المالي: دراسة تحليلية سببية للبيانات المالية في عينة من المصارف العراقية الرائدة

الملخص

يهدف هذا البحث إلى قياس الأثر السببي لتسويق الخدمات المصرفية الرقمية في تعزيز الشمول المالي في القطاع المصرفي العراقي، وتحديداً الفجوة بين الاستثمار في البنية التحتية الرقمية ومعدلات التبني الفعلية للخدمات. اعتمدت الدراسة المنهج الكمي التحليلي الوصفي، من خلال تحليل بيانات لوحية ثانوية رسمية تغطي الفترة (2016-2025)، لعينة متمثلة في خمسة مصارف عراقية رائدة هي (الرافدين، الرشيد، بغداد، التنمية الدولي، والتجاري العراقي). تم توظيف نماذج الانحدار الخطي المتعدد مع تأثيرات ثابتة، فضلاً عن اختبار سببية جرانجر، لاختبار الفرضيات. أظهرت النتائج أن كفاءة المحتوى التسويقي الرقمي هي العامل الأكثر تأثيراً في الشمول المالي (β = 0.71-0.77)، تليها كثافة الإنفاق التسويقي، بينما لم يثبت أثر سببي لتنوع القنوات. وكشفت الدراسة عن "فجوة استمرارية" حرجة؛ حيث لم يتجاوز معدل الاحتفاظ بالعملاء 64%، مما يشير إلى قصور استراتيجيات ما بعد الاكتساب رغم نمو القطاع الخاص بنسبة 153%. وتخلص الدراسة إلى أن التسويق التعليمي الاستثماري يتفوق على الإعلاني في تحقيق شمول مالي مستدام. وتوصي بإعادة توجيه 70% من الميزانيات التسويقية نحو المحتوى التوعوي، وتبني نموذج رقمي محوري، وربط مؤشرات استمرارية العملاء بالحوافز التنظيمية.